La respuesta corta es: antes de que lo necesites. Pero hay momentos concretos en la vida en los que contratar un seguro de vida pasa de ser recomendable a ser casi imprescindible. Aquí te los explico con datos reales.
La regla de oro: cuanto antes, más barato
El precio de un seguro de vida sube cada año que pasa. No de forma dramática, pero sí de forma constante. Un seguro contratado a los 30 años puede costar entre un 40% y un 60% menos que el mismo seguro contratado a los 40.
Además, si desarrollas cualquier problema de salud antes de contratar — diabetes, hipertensión, colesterol alto — la aseguradora puede subir la prima o directamente excluir esa condición de la cobertura.
La conclusión es simple: cada año que esperas te cuesta dinero.
Los 5 momentos en los que deberías contratar ya
1. Cuando tienes tu primer hijo Es el momento más claro. Si tienes un hijo que depende de ti económicamente y algo te pasara, ¿cómo vivirían? Un seguro de vida con 150.000-200.000€ de cobertura garantiza que tu familia pueda mantener su nivel de vida durante años.
2. Cuando firmas una hipoteca El banco no te obliga legalmente a contratar un seguro de vida, aunque muchos lo intentan vender junto a la hipoteca. Pero sí tiene todo el sentido: si falleces, tu pareja o familia no hereda la deuda. El capital asegurado debería cubrir al menos el saldo pendiente de la hipoteca.
3. Cuando te haces autónomo Si eres autónomo, tu familia depende directamente de tus ingresos. Sin seguro, un accidente o enfermedad grave puede dejar a los tuyos sin nada. Es especialmente importante si tienes empleados o socios.
4. Cuando cumples 30 años Aunque no tengas hijos ni hipoteca, los 30 es una edad ideal para contratar. Las primas son bajas, tu salud probablemente es buena y puedes asegurarte condiciones que mantendrás durante décadas.
5. Cuando tienes personas dependientes a tu cargo No solo hijos. Padres mayores, pareja sin ingresos propios, hermanos con discapacidad — cualquier persona que dependa económicamente de ti es una razón válida para contratar.
¿Y si ya tienes más de 45 años?
No es tarde, pero cuanto antes actúes mejor. A partir de los 45 las primas suben de forma más pronunciada y algunas aseguradoras empiezan a pedir exámenes médicos más exhaustivos. Si tienes más de 50, todavía puedes contratar pero las condiciones serán más restrictivas.
¿Cuánto debería costar según tu momento vital?
- 30 años, sin cargas, 100.000€ de cobertura: desde 10-15€/mes
- 35 años, con hipoteca e hijos, 200.000€: desde 20-35€/mes
- 45 años, autónomo, 150.000€: desde 40-70€/mes
Conclusión
El mejor momento para contratar un seguro de vida fue ayer. El segundo mejor momento es hoy. No porque sea un tópico, sino porque cada año que pasa la prima sube y el riesgo de que alguna condición médica complique la contratación aumenta.
Si tienes hijos, hipoteca, personas dependientes o simplemente quieres proteger a alguien, no lo dejes para más adelante.